Основы функционирования платежных систем.

связи с этим в более выгодной ситуации находятся коммерческие банки, поскольку них есть и то, и другое.

Но одного банка, даже самого крупного, недостаточно для создания конкурентоспособной системы. С этой целью несколько банков объединяются между собой. Объединение банков ради создания общей системы оказывается дешевле и эффективнее для самих банков, и это, как правило, перевешивает соображения конкуренции или престижа. Так появляется карточка с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались VISA, Master Card и Europay, которые сейчас держат примерно 70 % мирового карточного рынка. Именно этот путь избрали российские STB Card и Union Card.

В такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено - организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Таким единым центром, обрабатывающим операции, является центральная процессинговая компания. Она может выполнять в платежной системе и другие важные функции, например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

n банки-эмитенты карт;

n банки-эквайреры ( от англ. acquirer ) - « владельцы коммерческой сети », работающие с магазинами;

n магазины и другие сервисные точки;

n расчетные банки;

n центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции ( процесинговые компании).

Итак, в любой операции платежа, осуществляемой с помощью катрочки, приводится в действие следующая цепочка:

Счет

клиента

Банк клиента

( эмитент )

Расчетный

банк

Банк

магазина: эквайрер

магазин

Держатель

карточки

(клиент

)

Процессинговая

компания

информация

Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. В этом случае банку не придется выплачивать комиссию за «лишний» обмен информацией с центром. Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служит расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции.

Перейти на страницу: 1 2 3 4

Заметки по экономике

Сравнительный анализ факторных рынков и их современное состояние в России
Движущей силой рыночной экономики являются потребности людей, удовлетворить которые можно лишь производством материальных благ. Но чтобы произвести эти материальные блага, способные удовлетворить ...

Совместные предприятия, проблемы развития, недостатки
В последние 10 лет в России сложилась довольно непростая политическая и экономическая ситуация. Экономика страны и связи ее с иностранным капиталом все еще находятся в стадии формирования, но основы этих отноше ...